Onze Hypotheektips Top-10:
1. Kijk eerst goed rond
Een hypotheek is (bijna altijd) verreweg de grootste financiële verplichting die de meeste mensen aangaan in hun leven. Toch wordt de keuze voor een hypotheekverstrekker en de hypotheekvorm vaak in redelijke haast genomen… Het aanbod van de huisbank wordt vaak klakkeloos geaccepteerd, zonder dat bij diverse aanbieders dezelfde aanbiedingen zijn opgevraagd en bekeken. Voor uw nieuwe auto, TV of keuken shopt u geheid rond, in de winkelstraat of op het web. Ons advies: Neem minimaal evenveel moeite en tijd voor uw hypotheek!
2. Weet waar u (en uw partner) staat
Bij tip 2 lopen we het risico dat we belerend kunnen gaan klinken, maar hoeveel mensen blijken niet rondom het afsluiten van hun hypotheek weinig realistisch te zijn geweest over hun (financiële) situatie? Hoeveel privévermogen is er werkelijk? En hoe verhouden de maandelijkse lasten zich ten opzichte van de inkomsten? Hoe zeker zijn die inkomsten en zijn ze structureel of eerder incidenteel? Het zijn vragen die u zichzelf absoluut moet stellen.En hier duidelijke antwoorden op moet geven. Weet waar u staat.
3. Bedenk hoe het leven kan lopen…
En als u dan weet waar u staat, probeert u dan te bedenken waar het leven, uw leven heen kan gaan. Bijvoorbeeld: uw kinderen gaan studeren, wat behalve gepaste trots toch zeker ook hoge kosten met zich mee zal brengen. Ook als u binnenkort (vervroegd) met pensioen wilt, is het van belang dat u daar rekening mee houdt bij de keuze van uw hypotheek. Een vraag die u zich ook absoluut moet stellen: wat gebeurt er als er mij of mijn partner iets overkomt? Wat gebeurt er als een van u ziek wordt of zelfs vroegtijdig komt te overlijden? Bedenk hoe het leven kan lopen en zorg dat u de risico’s laat meewegen in uw selectie. Praat hier samen met uw partner over. Wordt uzelf bewust van deze mogelijkheden.
4. Zoek een vorm (of een combinatie) die bij u past
Uw persoonlijke situatie is allesbepalend voor de keuze van de hypotheekvorm. Neemt u een spaarhypotheek, een beleggingshypotheek, lost u volledig af, 50 procent of 75%? Maar ook de keuze of u een flexibele rente moet verkiezen boven een rentevastperiode van 1, 3, 5, 10 of zelfs 20 jaar, is afhankelijk van uw huidige situatie en de mogelijke ontwikkelingen die u en uw gezin zullen doormaken.Er zijn voor elke vorm voor- en nadelen te bedenken, dus kies een vorm (of combinatie) die bij u past.
5. Ga niet voor het maximum! Ook al is dat vaak verleidelijk…
Natuurlijk is het verleidelijk om voor het hoogste bod te gaan. Voor de maximale hypotheek die u door een van de aanbieders wordt geboden. Maar houd uzelf in bedwang. Een maximale hypotheek of tophypotheek is vaak duurder dan een bescheidener variant. En als er onverhoopt iets verandert in uw persoonlijke situatie (overlijden, ziekte, arbeidsongeschiktheid, scheiding of bijvoorbeeld banenverlies) moet u wel in staat zijn de lasten te blijven dragen.Ga niet voor het absolute maximum maar voor een verantwoorde hypotheek. Als u op dit moment al op uw tenen zou moeten lopen om uw nieuwe huis te financieren, dan is de vraag of u uzelf een lol doet met deze hypotheek.
6. Kijk naar meer dan alleen de rente
Ondanks de vele berichten over kleine lettertjes en koppelverkoop bij hypotheken zijn er nog steeds veel particulieren die bij het beoordelen van een hypotheek alleen kijken naar de rente die geboden wordt. En dat terwijl hypotheken op verschrikkelijk veel manieren van elkaar kunnen verschillen. Minstens zo belangrijk zijn de volgende elementen:
- Wat is de looptijd?
- Mag u boetevrij aflossen?
- Wat is de boete als u tussentijds wilt oversluiten?
- Geeft de aanbieder u gelegenheid voor een tussentijdse rentekorting als de waarde van het huis stijgt
- Wat zijn de consequenties als u besluit om te verhuizen?
Maar ook de voorwaarden van een eventuele overlijdensrisicoverzekering zijn punten om op te letten. Wat zijn de kosten en wanneer wordt er wel en niet uitgekeerd. Al met al: de rente is maar een klein onderdeel van de totale verplichting die u aangaat.
Kijk dus verder dan de rente hoog is!
7. Onderhandelen loont
Het lijkt een open deur: onderhandel bij het afsluiten van een hypotheek. En toch zijn er verschrikkelijk veel mensen die het voorstel van de bank niet als ‘openingsbod’ beschouwen maar als het ‘eindvoorstel’, om maar in huizenmetaforen te spreken.
Gelooft u ons: over alles valt te praten en het kan duizenden euro’s opleveren dan wel besparen. Waarover kunt u onderhandelen? Over de hoogte van de rente, zowel als u een nieuwe als een bestaande klant bent. Voor die laatste groep geldt: zorg ervoor dat u de (veelal) lagere rente krijgt die nieuwe klanten wordt geboden om hen binnen te trekken.
Ook via het afnemen van extra producten zoals verzekeringen kun je korting bedingen op je rentevoet. Andere onderwerpen voor onderhandeling zijn: boetevrij aflossen of niet, provisie of uurtje factuurtje, etc. Kortom: onderhandelen loont!
8. Weeg oversluiten of verlengen af
Als uw rentevastperiode afloopt of wanneer u een mooie aanbieding van een andere hypotheekverstrekker heeft gezien, kunt u overwegen om over te sluiten. U verlaat dan uw huidige hypotheekverstrekker en wordt klant bij een ander. Dat kan wel degelijk interessant zijn, zeker bij het aflopen van uw rentevastperiode, maar dat is geen wet van Meden en Perzen. U zult eventuele afsluitprovisie, taxatie- en notariskosten, boeterente en dergelijke ook mee in overweging moeten nemen. En dat naast het feit dat u de voorwaarden van beide aanbieders goed met elkaar moet vergelijken. Het is best denkbaar dat u erachter komt dat oversluiten helemaal niet aantrekkelijk voor u is. Maar als het wel zo is, wilt u natuurlijk geen geld laten liggen.
9. Zorg dat u tijd heeft
Veel beslissingen rondom een (nieuw) huis worden in vrij korte tijd genomen. Dat is jammer, want tijdsdruk komt een beslissing zelden ten goede. Als u één of alle bovengenoemde punten ter harte wilt nemen, dan heeft u één ding zeker nodig: tijd. Om uw eigen positie te bepalen, om uw toekomst in te schatten, offertes op te vragen, te vergelijken en met aanbieders te onderhandelen, moet u niet met uw rug tegen de muur staan. De klok moet niet twee voor twaalf aangeven.
Zorg daarom dat u op tijd begint. Niet wachten op een eerste gesprek tot u al een bod heeft gedaan op die droomwoning of wanneer uw rentevastperiode al bijna afloopt. Oriënteren en de markt verkennen kan elke dag, op elk moment en dan ook op uw eigen tempo.
10. Vraag onafhankelijk advies
Bij punt 9 is de stelling: om het goed te doen heeft u één ding nodig en dat is tijd. Op zichzelf is dat waar, maar u kunt uw zorgen en vragen ook uitbesteden. En uiteraard doet u dat niet bij één van de hypotheekverstrekkers, want dan weet u op voorhand al wat het advies zal zijn. Als ‘Wij van WC-eend adviseren WC-eend’, zeg maar.
U gaat het beste op zoek naar een onafhankelijke hypotheekadviseur die in eerste instantie met en later voor u uw hele situatie in kaart brengt. In het heden en de toekomst. Hij of zij moet u kunnen helpen welke hypotheekverstrekker en – vorm bij u past, onder welke voorwaarden en tot welke hoogte. Daarbij is hij of zij per definitie in staat om namens u te onderhandelen. Dat is namelijk zijn of haar vak, dus tijd is genoeg.
